【家のローン（住宅ローン）の組み方】年収・家賃からわかる借入額の目安や頭金についてもご紹介

①事前審査

欲しい家が見つかったら、まずは金融機関にローンの事前審査を申し込みます。事前審査に通れば、基本的には本審査で否決されることはありません。

そのため、事前審査をおこなうことで、「物件の契約後に希望金額を借り入れできなかった」という事態を回避できます。

事前審査の具体的な審査ポイントは、以下の通りです。

②本申込

事前審査に通過して物件の売買契約が完了したら、本申込をおこないます。本申込といっても、事前審査の申請内容と一緒であれば落ちることはほぼありません。

本申込では、印鑑証明書・住民票・課税証明書などの書類が必要です。事前に必要書類を用意するよう銀行から連絡があるので、指定された書類を準備しましょう。

③金銭消費賃借契約

金銭消費貸借契約とは、金融機関とお金を貸し借りする時におこなう契約のことです。基本的に、決済日の10日〜1週間前までにおこないます。申込人本人が手続きをおこなう必要があるため、事前に金銭消費貸借契約をおこなう日を確認しておきましょう。

銀行で金銭消費貸借契約をおこなう場合は、営業時間内を指定されることが多いです。仕事の都合上、平日に休みを取る必要がある人もいるので、早めに確認しておきましょう。

また、契約をおこなう日までに返済用の口座をつくる必要があるため、忘れずに手続きをしてください。

④融資実行

手続きが完了すれば、後は融資が実行されるのを待つだけです。融資実行日には、新しく開設した口座に借入金が振り込まれます。その借入金を売主に送金し、お金が振り込まれたことが確認されれば、家の引き渡しです。

また、融資実行日には、抵当権の設定もおこなわれます。お金を借りたタイミングで家が担保となり、返済が滞る状況が続いてしまうと金融機関によって物件を差し押さえされてしまうので、注意しましょう。

年収から考える家のローン（住宅ローン）の目安

一般的には、住宅ローンの年間返済額を、年収の25%以内にしておくと良いといわれています。年収と借入金額を以下の表にまとめたので、チェックしてください。表に記載している金額は、返済負担率25%、金利1.5%、返済期間35年を想定し、計算しています。

※金利や返済期間により、目安金額は異なります。上記の表は、あくまで参考程度にしてください。

上記の表は、あくまでも目安です。同じ年収の人でも家族の人数が多ければ普段の生活費が多くなるため、住宅ローンの返済額が家計を圧迫する可能性があります。

また、昇給・減給・転職によって、年収が変化する可能性があることも忘れてはいけません。あくまでも目安として捉え、毎月のローンの支払いが可能かどうかで判断しましょう。

今の家賃から考える家のローン（住宅ローン）の目安

現在、賃貸物件に住んでおり、毎月家賃を支払っている場合、その金額をローン返済額の基準にして借入金額を決める方法もあります。

下記に、現在の家賃とそれに2万円増減した場合の3パターンの借入額をまとめているので、チェックしてください。表に記載している金額は、金利1.5%、返済期間35年で計算しています。

※金利や返済期間により、目安金額は異なります。上記の表は、あくまで参考程度にしてください。

物件を購入してマイホームを持つと、固定資産税の支払いや修繕費が必要になります。そのため、現在の支払い金額に余裕がある場合でも、借入金額を増やしすぎないようにしましょう。

また、分譲マンションを購入する場合は、住宅ローンの他に、駐車場代や管理費が必要となる場合があります。余裕のある返済計画を立てて、住宅ローンの金額を決めてください。

家のローン（住宅ローン）はどんな物件でも利用できるの？

住宅ローンは、どんな物件であっても利用することができます。新築の物件だけでなく、中古物件や住宅を建てるための土地の購入時であっても利用可能です。ただし、居住用の土地や住宅の購入であることが、条件です。

また、物件によって借り入れ条件や利用条件は異なります。新築住宅と中古住宅では建物の耐久性が異なるため、中古だと借入期間が短くなる場合が多いです。また、店舗つき住宅では面積によって利用条件が設けられることが多いため、細かい条件については住宅ローンの担当者に確認しておきましょう。

家のローン（住宅ローン）の審査基準は？

住宅ローンの事前審査と本審査の基準は、以下の通りです。

事前審査に通っていれば、本審査に落ちることはほとんどありません。しかし、借入金額が減少したり、連帯保証人が必要になったりといった条件がつくことはあります。

家のローン（住宅ローン）が通りやすい金融機関はある？

住宅ローンが通りやすいと断言できる金融機関はありません。住宅ローンの審査基準は公表されていないため、金融機関によって借りられるかどうかの結果や借入金額に差が出ることがあります。「メガバンクの審査には落ちたけど、地方銀行なら通った」というケースも少なくありません。

金利の安い金融機関で借りることが理想ですが、申し込み情報は6か月保管されるので、手当たり次第に申し込むようなことは控えましょう。

家のローン（住宅ローン）は貯金なしでもOK？

頭金なしであっても、住宅ローンの審査に通ることは可能です。また、頭金なしを売りにしている住宅ローンもあります。

ただし、頭金がない分、金利が高くなったり毎月の支払いが増えたりというデメリットはあります。頭金がなくても、物件購入金額の20%程度の貯金があると安心でしょう。

このような場合、非課税範囲で親から援助をもらうなどして、頭金を入れて購入する住宅ローンを組む方が、毎月の支払いが抑えられます。

離婚した場合は家のローン（住宅ローン）はどうなる？

離婚をした場合でも、家のローンはなくなりません。離婚をした場合は、家を売却するか、どちらか一方が住み続けるか選択する必要があります。

売却する場合は、ローン残高よりも売却金額が高ければ問題ないですが、残債よりも低い金額でしか売れない場合は、残りの返済額を一括で支払わなくてはなりません。

どちらかが住み続ける場合は、名義人や連帯保証人などを確認しておく必要があります。また、住み続ける物件が結婚後に取得したものである場合は、財産分与の対象となる可能性があります。残りの住宅ローンの支払いは、誰がどれだけ払うのかなど、必ず話し合いをするようにしましょう。

家のローン（住宅ローン）の年間平均返済額は？

国土交通省が発表している「令和2年度 住宅市場動向調査 報告書」によると、新築一戸建ての場合は、返済期間30〜35年で住宅ローンを組む人が多いです。また、年間返済金額の平均は120万円前後となっています。中古住宅であれば、返済期間は短く、年間返済金額は安くなる場合が多いです。

ただし、地域によって土地の価格に差が出るため、平均値だけを見るのではなく、自分に見合ったローンを選択しましょう。